Wer sich entschieden hat, vorauszuplanen und einen Teil des eigenen Gehalts in die Zukunft zu investieren, steht schnell vor der nächsten Hürde: Welche Formen der privaten Vorsorge gibt es, mit welchen Risiken, Vor- und Nachteilen sind die unterschiedlichen Möglichkeiten verbunden, und welche davon werden vom Staat gefördert? Hier ist Eigeninitiative gefragt. Jeder kann ganz individuell sein Vorsorgeziel und den besten Weg dorthin planen. Hier einige Möglichkeiten im Überblick:

Private Rentenversicherung

Mit einer privaten Rentenversicherung verfügt man im Alter über ein zusätzliches laufendes Einkommen, das bis zum Lebensende gezahlt wird. Der Versicherte zahlt während der Vertragslaufzeit Beiträge. Dieses Kapital wird für ihn auf einem persönlichen Beitragskonto angesammelt. Die Versicherung zahlt ab einem bestimmten Zeitpunkt, etwa dem 60. oder 65. Lebensjahr, eine lebenslange Rente (mindestens in der vereinbarten Höhe). Tatsächlich leisten die Unternehmen je nach Ertragssituation sogar höhere Renten als vorher vertraglich vereinbart.

Hinterbliebene sind während der Ansparphase in der Regel nicht abgesichert. Deshalb eignet sich die private Rentenversicherung besonders für Singles, die keinen Hinterbliebenenschutz benötigen. Auch ältere Menschen können zur Ergänzung ihrer Altersversorgung noch eine private Rentenversicherung abschließen. Sie zahlen eine höhere Summe auf einmal ein und erhalten dann ebenfalls eine lebenslange Rente (Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag).

Fondsgebundene Lebensversicherung

Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung werden die Beiträge der Versicherten in Investmentfonds angelegt. Dies kann mehr Rendite bringen, birgt jedoch entsprechend auch höhere Risiken. Sie ist deswegen vor allem für diejenigen interessant, die bereits einen sicheren Grundstein für ihre Altersvorsorge gelegt haben. Beim Tod der versicherten Person wird die bei Vertragsabschluss vereinbarte garantierte Todesfallleistung ausgezahlt.

Fondsgebundene Rentenversicherung

Bei der fondsgebundenen Rentenversicherung werden die monatlichen Beiträge des Versicherten ebenfalls in Investmentfonds angelegt. Für diese Form der privaten Altersvorsorge gilt, dass in erster Linie diejenigen ein solches Produkt wählen sollten, die bereits über eine Grundabsicherung für das Alter verfügen. Aus dem Erlös der Fondsanteile bei Vertragsablauf wird dem Versicherten eine lebenslange Rente gezahlt.

Risikolebensversicherung

Die private Risikolebensversicherung sichert das finanzielle Risiko eines Todesfalles ab. Die Versicherungssumme wird an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Sie ist für die Angehörigen ein finanzielles Polster. Kapital für das Alter wird bei dieser Versicherungsform nicht gebildet. Bei Abschluss einer Risikoversicherung kann man jedoch ein Umwandlungsrecht in eine Kapitallebensversicherung vereinbaren.

Kapitallebensversicherung

Kapitallebensversicherungen sichern einerseits Hinterbliebene ab, wenn der Versicherte stirbt, andererseits kann der Versicherte auf diese Weise Versorgungskapital fürs Alter ansparen. Nach Ablauf des Vertrags wird die vereinbarte Versicherungssumme plus Zinsen und in der Regel eine Überschussbeteiligung ausgezahlt.

Private Berufsunfähigkeitsversicherung

Seit der Rentenreform 2001 gibt es für die nach 1961 Geborenen die bisherige Erwerbs- und Berufsunfähigkeitsrente nicht mehr. Neu geschaffen wurde eine Erwerbsminderungsrente mit insgesamt reduzierten Leistungen. In voller Höhe erhält diese aber nur, wer infolge einer Krankheit oder eines Unfalls weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann. Neu ist auch, dass die Betroffenen jetzt eine nahezu unbegrenzte Verweisung auf andere Berufe hinnehmen müssen, ohne Rücksicht auf ihren bisherigen Status.

Die halbe Erwerbsminderungsrente erhält derjenige, der noch drei bis unter sechs Stunden täglich arbeiten kann. Junge Berufseinsteiger müssen für ihren Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente ohnehin mindestens fünf Jahre versicherungspflichtig gearbeitet haben (Ausnahmen unter anderem bei Arbeitsunfällen, sie sind dabei auch noch durch die gesetzliche Unfallversicherung abgedeckt). Damit ist klar: Die finanziellen Folgen von Berufsunfähigkeit sind gravierend. Privater Schutz über eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher sehr sinnvoll.

Man kann sich über einen eigenen Vertrag mit einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung absichern oder eine entsprechende Zusatzversicherung zu einer privaten Renten-, Risiko- oder Kapitallebensversicherung abschließen. Im Schadensfall führt die private Berufsunfähigkeitsversicherung die bestehende Versicherung weiter und zahlt eine monatliche Rente, wenn dies vereinbart ist. Die Versicherungsleistung wird in der Regel bei einer mindestens fünfzigprozentigen Berufsunfähigkeit in der vereinbarten Höhe gezahlt.

Private Unfallversicherung

Risiken, die man in der Freizeit eingeht, deckt die gesetzliche Unfallversicherung nicht ab. Sie ist für Arbeitsunfälle, Berufskrankheiten und Unfälle auf dem Weg zur Arbeit und von der Arbeit nach Hause da. Doch die Gefahr, durch einen schweren Unfall teilweise invalide zu werden, besteht auch in der Freizeit.

Kern der privaten Unfallversicherung ist die so genannte Invaliditätsleistung, entweder als einmaliger Betrag oder in Form einer langfristigen Rente. Sie wird fällig, wenn die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit nach einem Unfall dauerhaft eingeschränkt bleibt. Auf diese Weise ist der Versicherte – unabhängig von der Erwerbsunfähigkeit – gegen die finanziellen Folgen der Invalidität abgesichert. Grundsätzlich gilt: Die private Unfallversicherung ist kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Beide decken unterschiedliche Risiken ab und ergänzen sich.

Immobilien

Wohneigentum kann ebenfalls zur Altersvorsorge gehören. Der Vorteil liegt auf der Hand: Wer eine Wohnung oder ein Haus besitzt, muss im Alter keine Miete zahlen. Immobilienbesitzer sollten jedoch finanziell für Reparaturen und Renovierungen gerüstet sein und frühzeitig Rücklagen bilden. Beim Verkauf von Immobilien sind oft Verluste mit einzukalkulieren.

Fonds

Wer zusätzlich noch Geld übrig hat, kann es in Wertpapieren anlegen und auch so fürs Alter sparen. Fast alle Banken bieten Wertpapierfonds an – hier sind die Ertragschancen, aber auch die Verlustrisiken höher.

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